新築の諸費用、一体何？中津川市の総額と予算オーバー対策

2026.1.11

まず結論：新築の諸費用は「総額の5%〜10%程度」が目安

中津川市で夢のマイホーム計画を進めているけれど、「諸費用」という言葉に漠然とした不安を感じていませんか？「建物のお金以外に、一体いくら必要になるんだろう…」そのお悩み、非常によく分かります。多くの方が同じ不安を抱えて家づくりをスタートされます。

まず、一番知りたい結論からお伝えします。新築にかかる諸費用の目安は、「土地代＋建物本体価格」の5%〜10%程度と考えておくと、計画が大きく狂いにくくなります。

例えば、土地と建物の合計が3,000万円の場合、諸費用は約300万円。合計で3,300万円が総額のイメージになります。この「見えない費用」の正体をあらかじめ知っておくことが、予算オーバーを防ぎ、安心して家づくりを進めるための最初の、そして最も重要な一歩です。

この記事では、単に諸費用の内訳を羅列するだけではありません。

いつ、どのタイミングで、何の費用が発生するのか
そのうち、現金で準備すべきものはどれか
多くの人が陥りがちな予算オーバーの落とし穴
賢く諸費用を節約するための具体的な対策

これら全てを、中津川市で家づくりを検討するあなたのために、分かりやすく解説していきます。読み終える頃には、諸費用への不安は解消され、自信を持って資金計画を立てられるようになっているはずです。家づくりの全体像については、第１章：「家づくりのスタート」何から始めるべきか～土地探し？建物？それとも・・・お金？で体系的に解説しています。

【いつ払う？】家づくりのフェーズ別・諸費用カレンダー

諸費用の全体像を掴む鍵は、「いつ、何に支払うか」を時系列で理解することです。ここでは家づくりのステップを4つのフェーズに分け、それぞれのタイミングで発生する諸費用をカレンダー形式で見ていきましょう。「現金での支払いが必要か」「住宅ローンに含められるか」も明記したので、キャッシュフロー計画の参考にしてください。

新築の家づくりにおける諸費用が発生するタイミングを4つのフェーズ（土地購入、ローン契約、建築、入居後）で示したインフォグラフィック。

フェーズ1：土地購入時にかかる諸費用

理想の住まいを建てるための最初のステップが土地探しです。この段階では、土地そのものの代金以外に、以下のような諸費用が発生します。特に、現金での支払いが必要になる項目が多いため、事前の準備が重要です。

費用項目	費用の目安	支払いタイミング	現金 or ローン
仲介手数料	（土地価格 × 3% + 6万円）+ 消費税	売買契約時・決済時	現金
印紙税	1万円（紙の契約書で、印紙税の軽減措置が適用される場合：契約金額1,000万円超〜5,000万円以下）	売買契約時	現金
登記費用	10万円～30万円程度（登録免許税＋司法書士報酬）	決済時	ローンに含められる場合あり
不動産取得税	（固定資産税評価額 × 3%）※軽減措置あり	取得後おおむね6ヶ月〜1年半程度	現金

土地購入時の諸費用

※上記の金額はあくまで目安です。個別の条件によって変動するため、詳細は必ずご確認ください。

特に「仲介手数料」は、1,000万円の土地であれば約39万円にもなる大きな出費です。この費用をどう抑えるかが、後々の節約術で重要なポイントになります。また、自分達に合った土地を探すプロセスも家づくりの楽しみの一つです。

不動産取得税に関する最新の情報は、以下の公的機関のウェブサイトでご確認いただけます。

参照：不動産取得税について（令和7年度版） – 岐阜県

フェーズ2：住宅ローン契約時にかかる諸費用

土地と建物の計画が固まったら、金融機関と住宅ローンの契約を結びます。この際にも手数料や保険料といった諸費用が必要です。これらはローンに含めて借り入れできることが多いですが、その分、毎月の返済額が増えることも理解しておきましょう。

費用項目	費用の目安	支払いタイミング	現金 or ローン
ローン保証料	借入額の0.5%～2.0%程度、または金利上乗せ	ローン契約時	ローンに含められる
ローン事務手数料	3万円～5万円程度、または借入額の2.2%など	ローン契約時	ローンに含められる
印紙税	2万円（借入額1,000万円超〜5,000万円以下の場合）	ローン契約時	現金
火災・地震保険料	10万円～40万円程度（構造・補償内容・期間による）	ローン契約時 or 決済時	ローンに含められる場合あり

住宅ローン契約時の諸費用

※上記の金額はあくまで目安です。金融機関や保険会社によって大きく異なるため、詳細は必ずご確認ください。

金融機関によって保証料や手数料の体系は様々です。金利の低さだけで選ばず、諸費用を含めた総支払額で比較検討することが重要です。また、新築住宅ローン控除といった制度を賢く利用することも、全体の負担を軽減する上で役立ちます。

フェーズ3：建物建築中〜完成時にかかる諸費用

いよいよ家の建築がスタートします。このフェーズでは、建築許可や登記に関連する費用、そして想定外の出費となりがちな費用が発生します。

建築中の新築住宅の前で、現場監督と施主である若い夫婦が楽しそうに打ち合わせをしている風景。

費用項目	費用の目安	支払いタイミング	現金 or ローン
建築確認申請費用	20万円～30万円程度	建築工事請負契約時	ローンに含められる
登記費用	20万円～40万円程度（表題登記・保存登記）	建物完成・決済時	ローンに含められる
地鎮祭・上棟式費用	5万円～30万円程度（実施する場合）	各儀式実施時	現金
地盤改良費	30万円～150万円程度（必要な場合）	着工前	ローンに含められる

建物建築中〜完成時の諸費用

※上記の金額はあくまで目安です。建築会社や土地の状況によって変動するため、詳細は必ずご確認ください。

特に注意したいのが「地盤改良費」です。これは土地の地盤調査を行った結果、地盤が弱いと判断された場合に必要となる工事費用です。土地購入時には発生が確定していないため、予算計画から漏れがちですが、高額になるケースもあります。このような不測の事態に備え、予備費を確保しておくことが大切です。安心して暮らすためには、地震に強い家の仕組みを理解することも重要です。

フェーズ4：引っ越し・入居後にかかる諸費用

建物が完成し、引き渡しを受けても、まだ終わりではありません。新生活を始めるためには、引っ越しや新しい家具・家電の購入など、意外と多くの費用がかかります。これらを忘れていると、最後に資金がショートしかねません。

費用項目	費用の目安	支払いタイミング	現金 or ローン
引っ越し費用	5万円～20万円程度（荷物量・時期による）	引っ越し時	現金
家具・家電購入費	50万円～200万円程度	入居前後	現金
外構工事費	100万円～300万円程度	入居前後	ローンに含められる場合あり
固定資産税	年間10万円～15万円程度	毎年（一般的に年4回の分割納付。自治体により納期が異なり、一括納付も可能）	現金

引っ越し・入居後の諸費用

※上記の金額はあくまで目安です。購入する物や工事内容によって大きく異なるため、詳細は必ずご確認ください。

「外構工事費」は、建物の見積もりに含まれていないケースが多く、後から数百万円単位の出費となることも。また、家具や家電も、新しい家に合うものを一式揃えるとなると、想像以上の金額になります。これらも「家づくりの総費用」の一部として、最初の資金計画に組み込んでおくことが、後悔しないための秘訣です。理想の庭づくりや暮らしをイメージしながら、計画を立てましょう。

なぜ？新築で予算オーバーしてしまう3つの落とし穴

「計画通りに進めていたはずなのに、気づいたら予算が大幅にオーバーしていた…」これは、家づくりでよく聞く話です。なぜ、このような事態に陥ってしまうのでしょうか。多くの人がはまる、3つの典型的な落とし穴をご紹介します。

そもそも「諸費用」の存在を軽く見ていた
最も多いのがこのケースです。「建物価格＋土地代」だけで資金計画を立ててしまい、後から次々と発生する諸費用に慌ててしまうパターン。この記事で解説したように、諸費用は総額の約10%にもなります。この数百万円を予算に含めているかどうかで、計画の実現性が大きく変わってきます。
「せっかくだから」とオプションを追加しすぎた
打ち合わせを進める中で、素敵なキッチン、グレードの高い壁紙、便利な設備など、魅力的な提案がたくさん出てきます。「一生に一度の買い物だから」と、つい「あれもこれも」とオプションを追加。一つひとつは数万円でも、積み重なるとあっという間に数百万円の追加費用になってしまいます。
外構や家具など「後で考える費用」を予算に入れていなかった
建物のことばかりに集中してしまい、庭や駐車場などの「外構工事費」や、新しい暮らしに必要な「家具・家電購入費」を予算から除外してしまうケースです。いざ入居という段階になって、「駐車場が未舗装のまま…」「リビングにソファがない…」といった事態に。これらも家づくりの総額の一部です。

これらの落とし穴を避けるためには、最初から信頼できるパートナーを見つけることが大切です。適切な住宅会社の比較ポイントを知り、全体を見通した資金計画をサポートしてくれる会社を選びましょう。

予算オーバーを防ぐ！賢い諸費用の節約術と対策

「じゃあ、どうすれば予算オーバーを防げるの？」という声にお応えして、具体的な対策と節約術を解説します。重要なのは、闇雲に削ることではなく、賢くメリハリをつけることです。

対策1：こだわりたいポイントに優先順位をつける

予算オーバーを防ぐための最も重要な心構えは、「何にお金をかけ、何を諦めるか」という家族の価値観を明確にすることです。まず、家族みんなで以下の3つに分けて、家づくりへの希望を書き出してみましょう。

家づくりの計画で、夫婦が「絶対に譲れないこと」などの優先順位を話し合っているイラスト。

【絶対に譲れないこと】例：耐震性の高さ、家族が集まる広いリビング、家事動線
【できれば実現したいこと】例：書斎、ウッドデッキ、特定のブランドのキッチン
【妥協できること】例：2階のトイレのグレード、使わない部屋の壁紙

この作業を行うことで、予算が厳しくなった時に「どこを削るべきか」の判断基準ができます。この軸がないまま目先の節約術に飛びつくと、「本当に大切にしたかったこと」まで諦めてしまい、後悔の残る家づくりになりかねません。家族の幸せの形を定義することが、賢い予算配分の第一歩です。例えば、家事楽「神動線」の間取りを最優先にする、といった具体的な目標設定が有効です。

対策2：【効果大】仲介手数料が不要な「完成宅地」を選ぶ

諸費用の中で、特に大きな割合を占めるのが「仲介手数料」です。一般的な不動産会社を通じて土地を購入する場合、仲介手数料の上限額は（売買価格が400万円超であれば）「（土地価格 × 3% + 6万円）+ 消費税」を目安に計算されます。

例えば、中津川市で1,000万円の土地を購入した場合、

(1,000万円 × 3% + 6万円) + 消費税10% = 396,000円

これだけの金額が、土地代とは別に必要になります。この約40万円を節約できれば、どれだけ助かるでしょうか？

そこでご提案したいのが、私たち愛岐木材住建（Aimoku）がご提供する「完成宅地」を選ぶという選択肢です。

完成宅地とは、私たちが自社で土地を仕入れ、造成開発を行った分譲地のことです。お客様は不動産会社を介さず、私たちから直接土地をご購入いただくため、当社が売主として直接販売する分譲地であれば、仲介手数料は原則として発生しません。

先ほどの例で言えば、約40万円がまるごと節約できるのです。浮いた費用で、キッチンのグレードを上げたり、欲しかったソファを購入したり、家族旅行に出かけたり…夢が大きく広がります。これは、土地探しから家づくりまでワンストップでご提供できる私たちだからこそ実現できる、最も効果的な節約術の一つです。

対策3：その他の節約ポイント（火災保険・登記など）

仲介手数料以外にも、工夫次第で節約できるポイントはいくつかあります。

火災保険の見直し：建築会社に勧められたプランにそのまま加入するのではなく、複数の保険会社から見積もりを取りましょう。補償内容を吟味し、不要な特約を外すことで、保険料を抑えられる場合があります。
登記手続きの一部を自分で行う：建物の表示登記などは、自分で行うことも可能です。ただし、専門的な知識が必要で、手続きも煩雑なため、時間と手間がかかるリスクも理解しておく必要があります。司法書士に依頼する費用と比較して検討しましょう。
地鎮祭や上棟式を簡素化する：地域の風習やご家族の考え方にもよりますが、儀式を簡略化したり、身内だけで行うことで費用を抑えることができます。

これらの節約術も有効ですが、家は建てて終わりではありません。長期的な視点で保証とアフターサービスがしっかりしている会社を選ぶことも、将来的なコストを抑える上で非常に重要です。

まとめ：諸費用の理解が、後悔しない家づくりの第一歩です

ここまで、新築の諸費用について、支払いのタイミングから具体的な節約術まで詳しく解説してきました。もう「諸費用」という言葉に、漠然とした恐怖心はないはずです。

諸費用は、決して怖いものではありません。事前にその正体を正しく理解し、計画に組み込んでおけば、十分にコントロールできる費用なのです。大切なのは、建物や土地の価格だけでなく、総額でいくら必要になるのかを把握し、無理のない資金計画を立てること。それが、後悔しない家づくりの最も重要な第一歩と言えるでしょう。

この記事で、諸費用の全体像と対策はご理解いただけたかと思います。次のステップは、「私たちの場合は、具体的に総額いくらになるんだろう？」という、ご自身の計画に落とし込んでみることです。しかし、それを一人で計算するのは大変な作業です。